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摘要：長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融無法滿足農(nóng)戶貸款需求,，嚴(yán)重制約了農(nóng)地現(xiàn)代化經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,。土地承包經(jīng)營權(quán)作為農(nóng)民的重要財產(chǎn)，也因為法律政策限制一直無法抵押融資,。為了實現(xiàn)農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)和抵押權(quán),，我國于2008年開始在部分地區(qū)試點農(nóng)村土地抵押貸款。本文對近五年農(nóng)村金融和農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述,，指出我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的重大意義,，總結(jié)抵押面臨的問題，介紹主要試點地區(qū)的經(jīng)驗與不足,，并提出完善我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的建議,，包括修改法律法規(guī)，完善農(nóng)村社會保障制度,，加快土地流轉(zhuǎn)市場建設(shè),，有效地防范抵押風(fēng)險等。最后,，提出需要在該領(lǐng)域進(jìn)一步研究的問題,。

關(guān)鍵詞：土地承包經(jīng)營權(quán),；抵押貸款；文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村金融問題一直是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”,，農(nóng)村金融制度對大多數(shù)農(nóng)戶存在信貸約束,，正規(guī)金融制度無法滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接制約農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,。黨的十七屆三中全會做出了“關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定”,，該“決定”中“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”章節(jié)除了提出要創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策外,，還提及“建立政府扶持,、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制,，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”,。2008年10月，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》,，開始在遼寧省,、湖北省、山東省等9個?。▍^(qū)）選擇部分縣（市）作為試點,，聯(lián)手推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是創(chuàng)新產(chǎn)品之一,。本文對近五年農(nóng)村金融和農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述,，重點包括我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押面臨的難題及如何化解這些難題。

1,、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的概念界定

土地承包經(jīng)營權(quán)是指農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的農(nóng)戶及其他單位依法對農(nóng)地享有的占有,、使用與收益的權(quán)利。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款就是以農(nóng)戶或者企業(yè)（含土地合作社,、土地股份經(jīng)營公司）所擁有的集體土地承包權(quán)或者長期使用權(quán)作為抵押向金融機構(gòu)申請貸款,，包括農(nóng)村承包土地抵押和農(nóng)村宅基地抵押。其法律性質(zhì)是將農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)作為債權(quán)的擔(dān)保,，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時,，債權(quán)人有權(quán)依法處分該農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)。

2,、我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押面臨的問題

我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)方面仍然存在土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證不完全,、土地用益物權(quán)不確定、抵押權(quán)缺失等一系列問題,，現(xiàn)行多部法律均明文規(guī)定中國的農(nóng)村土地承包權(quán)和農(nóng)村宅基地使用權(quán)不能抵押,。土地承包經(jīng)營權(quán)抵押面臨的難題集中體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）相關(guān)法律的禁止

土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押與我國相關(guān)法律沖突?！掇r(nóng)村土地承包經(jīng)營法》32條規(guī)定“通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包,、出租、互換,、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn),。”《物權(quán)法》第一百二十八條“土地承包經(jīng)營權(quán)人依照農(nóng)村土地承包法的規(guī)定,，有權(quán)將土地承包經(jīng)營權(quán)采取轉(zhuǎn)包,、互換、轉(zhuǎn)讓等方式流轉(zhuǎn),。流轉(zhuǎn)的期限不得超過承包期的剩余期限,。未經(jīng)依法批準(zhǔn),，不得將承包地用于非農(nóng)建設(shè)”,。《農(nóng)村土地承包經(jīng)營法》和《物權(quán)法》均未做出允許土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押的規(guī)定,，而《擔(dān)保法》第37條規(guī)定：“下列財產(chǎn)不得抵押：(A)土地所有權(quán),；(B)耕地、宅基地,、自留地,、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”，直接禁止農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的抵押,。但是,，根據(jù)《農(nóng)村土地承包經(jīng)營法》第49條規(guī)定，通過招標(biāo),、拍賣,、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營權(quán)證或者林權(quán)證等證書的,，其土地承包經(jīng)營權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)讓,、出租、入股,、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn),。此外，“四荒地”的土地使用權(quán)及林地承包經(jīng)營權(quán)也可以抵押,。

（2）農(nóng)民缺少社會保障

目前,，我國農(nóng)村地區(qū)缺少對農(nóng)民的生存保障、就業(yè)保障和養(yǎng)老保障等社會保障,，土地是農(nóng)民的命根子,，家里留著“一畝三分地”就能生存下去。許多農(nóng)民依附于土地，通過種植糧食,、蔬菜等維持生存,。據(jù)人力資源和社會保障部發(fā)布的中國2011年人力社保事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報，截至2011年,，我國農(nóng)民工數(shù)量達(dá)2.5億人,，其中外出農(nóng)民工約1.6億人。而農(nóng)民工參加養(yǎng)老,、醫(yī)療保險的人數(shù)只有4000多萬人,。農(nóng)民工失業(yè)后失去社會保障，又難以在城里生活下去,，還是要回到農(nóng)村生活,。

在缺少相應(yīng)社會保障的情況下，農(nóng)民抵押土地面臨著巨大的風(fēng)險,。農(nóng)民一旦經(jīng)營失敗,，銀行就會將農(nóng)地流轉(zhuǎn)出去，農(nóng)戶便喪失了農(nóng)地的使用權(quán),，失去生活保障,，可能會帶來嚴(yán)重的社會問題。

（3）政府尚未完善農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的制度規(guī)范

首先,，農(nóng)村地區(qū)的流轉(zhuǎn)制度和估價機制不健全,。鄒蕓認(rèn)為，我國土地價值評估制度存在的問題是：一是流轉(zhuǎn)中介交易服務(wù)市場不發(fā)達(dá),；二是缺少權(quán)威的土地價值評估機構(gòu),；三是土地抵押價值認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)未程序化、成文化,。其次,，金融機構(gòu)尚未建立農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的具體操作辦法。據(jù)劉璐筠和馮宗容對350位金融機構(gòu)從業(yè)人員的問卷調(diào)查,，制約因素集中在三方面操作：一是操作,，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押缺少法律依據(jù)，也沒有成熟的模式可以借鑒,，銀行沒有統(tǒng)一的操作規(guī)范,；二是“風(fēng)險”，66 57%的人認(rèn)為農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大,，貸款風(fēng)險不易控制,；三是“土地處置”，79 71%的人認(rèn)為如果金融機構(gòu)取得了土地承包經(jīng)營權(quán),，金融機構(gòu)不能自己經(jīng)營土地,，如何處置是關(guān)鍵問題。此外，孫麗麗,，陳興中,，李富忠認(rèn)為農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不明晰，由于沒有產(chǎn)權(quán)也就不能完全處分土地,，而抵押權(quán)屬于處分權(quán)的一種,，這也就直接制約了土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押。

3,、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的意義及可行性

農(nóng)村土地蘊藏著巨大的“沉睡資本”,，激活這“沉睡資本”能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。董曉林認(rèn)為現(xiàn)行農(nóng)村金融制度對大多數(shù)農(nóng)戶存在信貸約束,，不能滿足低收入人群的信貸需求,。銀行在放貸時也會將低收入人群排除在外，低收入者想要通過貸款經(jīng)營生意存在困難,，而滿足農(nóng)民的貸款需求,，能夠使得農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)發(fā)展獲得相當(dāng)部分的融資貸款以及將大量的農(nóng)村勞動力從土地中釋放出來。劉貴珍對豫北某市調(diào)查發(fā)現(xiàn),，該市存在農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點萎縮,，農(nóng)戶融資難,，信貸滿足率不足兩成等問題,。急需推出新的農(nóng)村信貸產(chǎn)品農(nóng)地獲得充分的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營,，因此農(nóng)地抵押有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化,、現(xiàn)代化和市場化進(jìn)程。

部分學(xué)者對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押的可行性進(jìn)行研究,，高鋒,，周雪梅，肖詩順運用產(chǎn)權(quán)分析模型,，分析農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)具有排他性,，可分割性，弱可轉(zhuǎn)讓性等特點,。排他性和可分割性決定了這些權(quán)利的每一項或每一項的不同部分都可以與不同個人或團體之間相互交易,。土地權(quán)利的流轉(zhuǎn)與交易降低了土地抵押的風(fēng)險，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模逐步擴大,，為開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)造了市場基礎(chǔ),；孫麗麗，陳興中,，李富忠對太原市的調(diào)查發(fā)現(xiàn),，村民人均收入中，來自土地的收入比重逐年降低，而工資性收入,、財產(chǎn)性收入等其他收入正在不斷上升,，因此土地保障職能逐步弱化，為開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款奠定了社會基礎(chǔ),。并且土地承包經(jīng)營權(quán)期限逐步延長,，為開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供了法律基礎(chǔ)。越來越多的地區(qū)開始實施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點,，然而各種試點模式均非完整和徹底的土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款形式,，其根源即是無法律依據(jù)可尋。因此,，完善土地承包經(jīng)營權(quán)相關(guān)的法律制度是對現(xiàn)實的需要,。