亚洲欧美日本A∨在线观看_999久久久精品国产消防器材_丰满熟女人妻出轨视频_日本一区三区在线观看_日本欧久久美一区二区三区不卡视频_大地影院高清MV在线观看_无码人妻精品一区二区三区9厂_美女性猛交XXXXXBBBBB_日韩精品卡通无码_国产在线观看你懂,亚洲男人片片在线观看,杨思敏一丝丝不挂大尺度写真 ,日本久久久久亚洲中字幕

存款保險(xiǎn)是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi),，形成存款保險(xiǎn)基金,，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度,。

國(guó)務(wù)院令第660號(hào)公布《存款保險(xiǎn)條例》自2015年5月1日施行,。根據(jù)條例，各個(gè)銀行以及其他投保機(jī)構(gòu)需要向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi),，規(guī)定50萬(wàn)最高償付限額為99.63%存款人全額保護(hù),，而且較征求意見(jiàn)稿增設(shè)7日償付時(shí)限以進(jìn)一步保護(hù)存款人利益?？梢?jiàn),，該制度落地將保障中國(guó)利率市場(chǎng)化改革繼續(xù)向前推進(jìn),。

一、 國(guó)際存款保險(xiǎn)制度發(fā)展?fàn)顩r 

早在1933年,，美國(guó)成立了首家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu),，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC），其主要目的是為挽救面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)瀕臨崩潰的銀行體系,，而通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法案》,，由此開(kāi)創(chuàng)了存款保險(xiǎn)制度的先河,。經(jīng)過(guò)多年的探索和不斷完善,，存款保險(xiǎn)制度已成為美國(guó)金融體系的重要組成部分。

20世紀(jì)60年代,，西方國(guó)家以及印度,、哥倫比亞等均引入存款保險(xiǎn)制度，目前,，全球已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了該制度,。存款保險(xiǎn)制度在金融危機(jī)時(shí)所發(fā)揮出的積極作用，有目共睹,，隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展,，各國(guó)在引入存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，也在進(jìn)行更加深入的研究,。

目前,，國(guó)際上存款保險(xiǎn)制度的組織形式主要有三種：由政府出面建立，如美國(guó),、英國(guó),、加拿大等；由政府與銀行共同建立,，像日本,、荷蘭、德國(guó)等,；還有在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,，例如德國(guó)。

存款保險(xiǎn)的方式有強(qiáng)制保險(xiǎn),、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制與自愿相結(jié)合保險(xiǎn)三種方式：法國(guó)和德國(guó)采取自愿方式,，英國(guó)、日本及加拿大等國(guó)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)方式,，美國(guó)采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的方式,。

二、 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的籌建

我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度已醞釀?dòng)馐曛谩?993年12月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》,，首次提出建立存款保險(xiǎn)制度,；1997年底,，中國(guó)人民銀行成立了存款保險(xiǎn)制度研究課題組,，著手研究存款保險(xiǎn)制度,。2004年底,，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局開(kāi)始起草《存款保險(xiǎn)條例》 ；2005年 金融穩(wěn)定局透露我國(guó)存款保險(xiǎn)制度初步方案出爐,，并獲國(guó)務(wù)院原則性批準(zhǔn),。2007年初，第三次全國(guó)金融工作會(huì)議決定推行存款保險(xiǎn)制度,，后因全球金融危機(jī)被暫時(shí)擱置,。

2010年初，國(guó)務(wù)院決意加快建立存款保險(xiǎn)制度,，由央行牽頭制定詳細(xì)方案,。2012年第四次金融工作會(huì)議后，央行行長(zhǎng)周小川就存款保險(xiǎn)制度表示：“目前來(lái)看,，此前的準(zhǔn)備工作大體上都是有效的,，需要尋找一個(gè)合適的時(shí)機(jī)，擇機(jī)出臺(tái)”,，推出時(shí)機(jī)已基本成熟,。2013年11月，中國(guó)十八屆三中全會(huì)決定明確提出,，建立存款保險(xiǎn)制度,，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。2014年2月,，央行在2013 年第四季度《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中表示“目前建立存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒”,。

2014年10月29日國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過(guò)《存款保險(xiǎn)條例》，自2015年5月1日起施行,。2015年3月,，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署國(guó)務(wù)院令第660號(hào)，公布《存款保險(xiǎn)條例》,。

三,、 我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的利弊

1、存款保險(xiǎn)制度之利

1）提高金融體系穩(wěn)定性

當(dāng)某一家銀行出現(xiàn)資不抵債時(shí),，存款人在自己的存款沒(méi)有得到安全保障時(shí),，很容易集中提取存款，從而發(fā)生銀行擠兌現(xiàn)象,，甚至?xí)暗狡渌你y行,，最終導(dǎo)致金融秩序的動(dòng)蕩與金融危機(jī)的產(chǎn)生,。在建立了存款保險(xiǎn)制度之后，即便在銀行經(jīng)營(yíng)不善時(shí),，大部分存款人相信自己的存款是可以得到賠付,，是有所保障的，就不會(huì)再集中區(qū)提取存款,。這樣也避免了銀行擠兌現(xiàn)象的發(fā)生,，也給存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取到時(shí)間，對(duì)問(wèn)題投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤(pán)”或者采取其他的措施,。

2）增強(qiáng)儲(chǔ)戶信心,，保護(hù)中小額存款人的利益

在存款人、投保機(jī)構(gòu),、存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)三者的法律關(guān)系中,，存款人相對(duì)處于弱勢(shì)地位,，在三者的博弈過(guò)程中,，廣大存款人存在信息的嚴(yán)重不對(duì)稱情況，此時(shí),，存款保險(xiǎn)制度就能夠發(fā)揮對(duì)投保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用,，從而更好地保護(hù)存款人的利益。

3）有利于提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下銀行儲(chǔ)蓄存款收益可觀,，是老一輩投資的首選渠道,。在現(xiàn)如今社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，公眾能夠在理論上接受企業(yè)破產(chǎn)并在實(shí)踐中實(shí)施,，商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾接受并實(shí)施,。

4）利于加強(qiáng)央行監(jiān)管

存款保險(xiǎn)一方面可執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面可保障整金融體系的穩(wěn)定,。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)較大風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幫助銀行脫身或促成其它銀行的并購(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)央行監(jiān)管,。

5）促進(jìn)銀行業(yè)適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

從市場(chǎng)層面看,，存款保險(xiǎn)制度能夠讓中小銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)獲得保障，因此能夠降低中小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)的門(mén)檻,，這為民營(yíng)銀行的大規(guī)模開(kāi)閘提供了必要條件,。當(dāng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈時(shí)，注重細(xì)分市場(chǎng)的小銀行能更好地發(fā)揮融資作用,。因此,，存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)完成等于是徹底降低了銀行業(yè)準(zhǔn)入的金融風(fēng)險(xiǎn)門(mén)檻，使中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入新的競(jìng)爭(zhēng)格局,。

2,、存款保險(xiǎn)制度之弊

（1）削弱投保金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)于投保金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，增加了其吸收存款的成本,，或者利潤(rùn)降低了或者轉(zhuǎn)嫁給存款者,，相應(yīng)地存款利息減少，進(jìn)而削弱了其在融資方面的競(jìng)爭(zhēng)力,。在金融環(huán)境下行的時(shí)候,，面臨危機(jī)需要幫助的投保金融機(jī)構(gòu)增加，因而存款保險(xiǎn)基金支出大量增加,，使得存款保險(xiǎn)基金緊缺,，又不得不要求投保金融機(jī)構(gòu)繳納額外的保費(fèi)，惡性循環(huán),。

（2）容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

第一,，存款者因有存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，降低了對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督意識(shí),；第二,，變相激勵(lì)投保金融機(jī)構(gòu)采取過(guò)度冒險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為，高風(fēng)險(xiǎn)高收益的誘惑,，即使冒險(xiǎn)失敗,，成本也會(huì)轉(zhuǎn)嫁到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。為降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),，存款保險(xiǎn)制度在實(shí)行過(guò)程中,，主要采取援助、并購(gòu),、承擔(dān)和延遲支付等方式,，致使對(duì)相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也削弱了。大銀行的清算成本高,，社會(huì)影響大,，在一般情況下，不會(huì)選擇對(duì)其破產(chǎn)清算,，這樣也導(dǎo)致了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)一些無(wú)效率的銀行進(jìn)行保護(hù),，不利于金融機(jī)構(gòu)間的優(yōu)勝劣汰。

（3）存款保險(xiǎn)費(fèi)率難以確定

存款保險(xiǎn)中另一個(gè)非常重要并且十分難以解決的問(wèn)題就是如何確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率,。近幾年隨著信用問(wèn)題,、道德問(wèn)題在各國(guó)逐漸顯露，一些國(guó)家往往會(huì)采取選擇與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相對(duì)應(yīng)的差別化的存款保險(xiǎn)費(fèi)率安排,。但是采取這種方法同樣的會(huì)面臨著如下的一些問(wèn)題：1）想要詳細(xì)的獲取相關(guān)資料并且建立相應(yīng)的指標(biāo)體系對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確詳細(xì)的評(píng)估是十分困難的,；2）實(shí)行差別化的存款保險(xiǎn)費(fèi)率同樣可能會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定。因?yàn)橥顿Y者、存款者往往會(huì)局限于單一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)而草率做出判斷,。

（4）不能及時(shí)關(guān)閉信用較差的金融機(jī)構(gòu)

由于許多國(guó)家的制定的存款保險(xiǎn)制度規(guī)定允許投保金融機(jī)構(gòu)能夠經(jīng)營(yíng)至法定資本耗盡,，凈值為負(fù)為止。這就使得部分金融機(jī)構(gòu)在缺乏清償力情況下仍能夠繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù),，并且經(jīng)營(yíng)不善的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理者總是希望通過(guò)冒險(xiǎn)來(lái)使得機(jī)構(gòu)起死回生——例如冒險(xiǎn)發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款——但同時(shí)面臨著巨大損失的風(fēng)險(xiǎn),。

（5）不及時(shí)的理賠和支付

存款保險(xiǎn)制度還面臨著一個(gè)問(wèn)題就是許多國(guó)家對(duì)于存款者的理賠和支付不夠及時(shí)。這種拖延會(huì)很大程度上削弱存款保險(xiǎn)制度的有效性,，因?yàn)橥涎訒?huì)導(dǎo)致存款者的時(shí)間成本增加從而使得存款者會(huì)更傾向于提前支取存款,。 

四、 與時(shí)俱進(jìn),，不斷改善

在存款保險(xiǎn)制度的建立過(guò)程中,，很多的專家學(xué)者在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和深入研究我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，提出了很多不同的觀點(diǎn),，當(dāng)然任何制度不可能是十全十美,，均有其利弊，如何揚(yáng)長(zhǎng)避短,、趨利避害,，還有待在實(shí)踐的過(guò)程中不斷探索，需要我們把握與時(shí)俱進(jìn)的精神,，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,，根據(jù)市場(chǎng)的需要不斷地完善,。在金融體系中隱患依然存在,，如果處理稍有不當(dāng)，便可能引發(fā)更大的危機(jī),。在存款保險(xiǎn)制度的建立過(guò)程中,，更要解決好信息披露、信息傳遞及信息失真等方面的問(wèn)題,，使得該制度既能適合我國(guó)金融體制改革的發(fā)展大方向,，又不至于放任其存在的隱患。

【參考文獻(xiàn)】

1. 楊充, 鄭勝, 何燕. 道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇:構(gòu)成存款保險(xiǎn)制度缺陷的誘因 [J]. 《現(xiàn)代財(cái)經(jīng)-天津財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)》2002年9期

2. 劉海龍, 楊繼光. 基于銀行監(jiān)管資本的存款保險(xiǎn)定價(jià)研究[J]. 《管理科學(xué)學(xué)報(bào)》2011年3期

3. 陳學(xué)民, 存款保險(xiǎn)定價(jià)模型與中國(guó)模式選擇[J]. 《商業(yè)研究》2011年12期

4. 張鳳. 我國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度研究[D]. 2009 - 重慶大學(xué)：經(jīng)濟(jì)法學(xué)

5. 譚娜,，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)法律制度的思考[D]. 2012 - 山東科技大學(xué)：經(jīng)濟(jì)法學(xué)

6.喬興旺.存款保險(xiǎn)制度缺陷及其改進(jìn)對(duì)策研究[J].重慶大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2004,10(3)